Özet Hedef: Devletin 1.000.000.000 TL’lik örnek bütçesi, kamu bankaları ve KGF işbirliği ile 25.000 TL tutarında 40.000 krediye anında erişim sağlar. Tasarruf disiplini (ilk taksit peşin) + sigorta güvencesi ile risk düşer, maliyet şeffaflaşır ve krediye hızlı erişim mümkün olur.
Modelin Yapısı:
• Tasarruf Disiplini: İlk taksit peşin ödenir; vade sonunda son ayda ödeme yoktur (ilk taksit son taksidin yerine geçer).
• KGF Kefaleti: Teminat yetersizliği yaşayanlara kamu destekli kefaletle erişim; bankanın riski paylaşılır.
• Kamu Bankaları: Uygun fiyatlama, hızlı kullandırım, geniş şube + dijital kanal erişimi.
• Sigorta Entegrasyonu: İşsizlik + hayat sigortası; beklenmedik durumlarda taksitler/bakiye korunur.
Bütçeden Kitleye Dönüşüm:
• Doğrudan Kaynak Senaryosu: 1.000.000.000 TL bütçe = 40.000 × 25.000 TL kredi (tam dönüşüm).
• KGF-Leverage Senaryosu (Alternatif): Bütçe kefalet kapasitesi olarak kullanılırsa ve kefalet oranı %80 varsayılırsa, aynı bütçe 1.000.000.000 / 0,80 = 1.250.000.000 TL kredi hacmi açar. Bu da 25.000 TL’den 50.000 kişiye erişim demektir (program koşullarına bağlı).
“Anında Erişim” İçin Akış:
1) e-Devlet / e-KYC: Kimlik doğrulama ve adres teyidi dijital yapılır.
2) Açık Bankacılık: Gelir/harcama akışı tek tıkla doğrulanır (izinli veri).
3) Anlık Skorlama: Kredi notu + tasarruf disiplini modeli skoru birlikte değerlendirilir.
4) Ön Onay & Sözleşme: Dijital sözleşme ve aydınlatmalar (KVKK, açık rıza).
5) İlk Taksit Peşin Ödeme: t=0’da tahsil; plan otomatik oluşur.
6) Kullandırım: Tutar hesaba geçer; sigorta poliçeleri aktive edilir.
7) Ödeme Dönemi: Ay 1–(n−1) sabit taksit; son ayda ödeme yok.
Finansal Mekanik (Örnek: 25.000 TL, 6 Ay, %1,5/ay):
• Aylık taksit ≈ 4.388 TL; toplam geri ödeme ≈ 26.329 TL; toplam faiz ≈ 1.329 TL (bilgilendirme).
• Program genelinde 40.000 kredi → toplam faiz geliri ≈ ~53,1 milyon TL (brüt, nihai net değil).
• Sigorta primi örn. %2 kabul edilirse tek kredi için ≈ 500 TL, program genelinde ≈ 20 milyon TL (varsayım).
• KGF komisyonu program şartlarına bağlıdır; peşin ya da dönemsel olabilir (örneklemdir).
Risk Paylaşımı ve Beklenen Kayıp (Örnek Varsayımlar):
• Varsayım: 1.000.000.000 TL portföy; 6 ay vadede PD=%3, LGD=%40 (sigorta yok iken).
→ Beklenen zarar = 1.000.000.000 × 0,03 × 0,40 = 12.000.000 TL.
• Sigorta Etkisi: İşsizlik + hayat sigortasıyla LGD’nin %20’ye düştüğü senaryo:
→ Beklenen zarar = 1.000.000.000 × 0,03 × 0,20 = 6.000.000 TL.
• KGF Payı (ör. kefalet %80): 6.000.000 TL × 0,80 = 4.800.000 TL (KGF maruziyeti, örnek).
Not: Bunlar temsili varsayımlardır; fiili oranlar ve sonuçlar program verilerine göre değişir.
Operasyon Tasarımı:
• Dijital Öncelikli: Mobil/web başvuru, anlık skor, otomatik evrak (IBAN, maaş yazısı, SGK).
• Şube & Çağrı Merkezi: Dışlanan kesimler için fiziksel/destek kanalı; erişilebilirlik.
• Batch Kullandırım: Onaylanan başvurular gün içi toplu transfer; “anında erişim” SLA’sı (ör. ≤30 dk).
• Sahtekârlık Önleme: Cihaz/konum izi, anomali skorları, kara liste entegrasyonu.
• İzleme: Erken uyarı sinyalleri (gecikme 1–5 gün, gelir düşüşü, harcama şokları).
Yaygınlaştırma Planı:
• Faz 1 (2–4 hafta): 6–8 pilot il, 5.000 kredi; süreç/SLA tuning.
• Faz 2 (1–2 ay): 25.000 kredi; kanal kapasitesi, sigorta entegrasyonu tamamlama.
• Faz 3 (toplam 40.000): Ülke geneli; performans limitlerine göre ölçekleme.
• İletişim: Kamu bankası şube içi tanıtım, e-Devlet banner, sosyal kampanya.
Başarı Göstergeleri (KPI):
• Onay oranı (%), ort. onay süresi (dk), anında kullandırım oranı (%).
• Gecikme oranı (D+1, D+30), erken kapanma oranı, itiraz/şikâyet oranı (bp).
• Bölgesel kapsama (%), erişimde kapsayıcılık (gençler, kadınlar, esnaf vb.).
• Portföy getiri/riski (NIM ~ net), beklenen/fiili zarar, KGF ve sigorta yükü.
Toplumsal ve Ekonomik Etki: 40.000 haneye/işletmeye hızlı ve uygun maliyetli finansman; tüketim ve mikro yatırım harcamalarında artış; tahsilatın sigorta + tasarruf disiplini ile güvence altına alınması; finansal içerme ve tasarruf kültüründe güçlenme.
Erişim Etkisi (Hane): 40.000 onaylı kredi ≈ 40.000 hane (1 kredi = 1 hane varsayımı).
Toplam Faydalanan Kişi: TÜİK 2024 ortalama hanehalkı büyüklüğü 3,11 kişi → yaklaşık 124.400 kişi.
Uyum ve Şeffaflık: Tüm süreçler KVKK, ilgili bankacılık/finans mevzuatı ve KGF protokollerine uygun yürütülür. Müşteriye faiz, sigorta, komisyon ve vergiler kullandırım öncesinde açıkça gösterilir; dijital onay kutuları ile bilgilendirme tamamlanır.
SSS (Kısa):
• Herkes yararlanabilir mi? Kredi skoru/gelir ve program kriterlerine bağlıdır.
• KGF kefaleti kesin mi? Hayır; program ve risk değerlendirmesine bağlıdır.
• Faiz sabit mi? Ürün paketine göre; teklif metninde kesinleşir.
• Ne kadar sürede hesabımda? Dijital akış tamamlanınca aynı gün içinde olacak şekilde hedeflenir (SLA).
Uyarı: Bu metin bilgilendirme amaçlıdır. Nihai oranlar, limitler, kefalet ve masraflar program şartları ve sözleşmede kesinleşir.
Devam Et: Kredi Hesapla • Hemen Başvur